Hipoteka je zajeta v mnogih legendah, vendar je za mnoge od nas edini način, da lahko uresničijo sanje o svojih štirih vogalih. Spoznali bomo, ali dolgoročno posojilo resnično vključuje veliko žrtev in na kaj moramo biti pozorni, preden se odločimo za obisk banke, bomo izvedeli v delu III vodnika o nakupu lastnega stanovanja.
Kaj je hipoteka?
Posojilo za nakup stanovanja, torej hipoteke, je dokaj specifična vrsta posojila. Njen strošek je sestavljen iz številnih dejavnikov, zato zahteva osnovno poznavanje zakona, bančnih konceptov in sposobnost razlage pogodbe.
Hipotekarno posojilo za stanovanje je bančni produkt, ki je dolgoročna obveznost , zato se čas za njegovo odplačilo podaljša - odvisno od števila obrokov, zneska lastnega prispevka in naše finančne sposobnosti - za obdobje od nekaj do nekaj deset let. V tem primeru je varščina hipoteka, to je pravica do nepremičnine (ponavadi tista, ki je knjižena v dobro).
Dolgoročna posojila za nakup stanovanja so na voljo v ponudbah večine bank, ki imajo glede na posojilno politiko bolj ali manj restriktivne zahteve za njihovo dodelitev. Prav zaradi tega negativna odločitev sama po sebi še ne pomeni, da smo izključeni iz prejemanja podpore in se moramo posloviti od sanj o nakupu lastnega "M".
Koliko bi morali zaslužiti, da dobite posojilo za stanovanje?
Velikokrat se nam zdi, da moraš za prejem posojila za stanovanje spadati v skupino Poljakov z najvišjimi dohodki. Nič ne more biti bolj narobe. Seveda je pomemben zaslužek, vendar ni glavno merilo, ki določa naše finančne zmožnosti. Zato ni potrebno, da je naša plača 5000 PLN neto, ker se upoštevajo številni vidiki, na primer povprečni dohodek na osebo v družini.
V očeh banke je naš dohodek razdeljen na število ljudi v družini, s katero živimo. Če torej skupaj s partnerjem zaslužimo 5000 PLN neto in imamo vzdrževanega otroka, povprečni dohodek na osebo znaša približno 1.667 PLN. Je dovolj, da lahko zaprosite za posojilo? V resnici niso pomembni tudi drugi dejavniki, zato:
- Kreditna zgodovina - kakšne stranke smo bili v preteklosti in ali smo svoje obveznosti plačali pravočasno, lahko vpliva na odločitev, da nam odobri posojilo. Zaradi tega bi morali poskrbeti za to veliko prej, da ustvarite pozitivno zgodovino v Kreditnem informacijskem uradu (BIK) in na primer vzamete nekaj opreme v obrokih, ki jo bomo spremljali. Spomnimo se, da poravnane obveznosti v preteklosti povečujejo našo verodostojnost v "očeh" banke.
- Življenjski stroški - za nekatere so lahko 600 PLN, za druge pa 2500 PLN na mesec. Od česa je odvisno? Najprej naš življenjski slog, zakonski stan, število vzdrževanih oseb, računi in na primer zdravstveni stroški, če redno uporabljamo storitve specialistov. Pomembne so tudi druge finančne obveznosti, tj. Omejitve kreditnih kartic, obroki za kupljeno opremo itd.
- Vrsta pogodbe o zaposlitvi - na posojilo ne smejo računati samo ljudje s pogodbo o zaposlitvi. Banke se dobro zavedajo, da lahko samostojni programer zasluži več na mesec kot zaposleni s polnim delovnim časom, zato nas ne bodo izključili iz možnosti, da bi najeli posojilo samo na tej podlagi. Vendar je pomemben čas, v katerem delamo, npr. Na določeni posebni pogodbi.
- Lastni prispevek - najnižji lastni prispevek je trenutno 20% vrednosti nepremičnine (PREBERITE VEČ o lastnem prispevku), ki jo želimo kupiti, vendar nič ne preprečuje, da bi bil višji. Zato bolj ko bomo sami sposobni "plačati", manjše bo posojilo, ki ga bomo lahko vzeli, kar je seveda povezano z nižjimi obroki ali hitrejšim odplačevanjem.
Ali bomo dobili stanovanje za posojilo, je odvisno od individualne ocene naše kreditne sposobnosti. Dogaja se, da smo prejeli negativno odločitev, ker smo imeli sodnega izvršitelja v preteklosti ali pa je naš zaslužek še vedno nezadosten za odplačevanje obrokov.
Ali je zakonski status pomemben?
Teoretično je najboljša možnost pridobitve hipoteke delovni par brez otrok, saj se v tem primeru stroški (računi, obroki posojil itd.) Delijo z 2. V primeru enega samega se polni življenjski stroški odštejejo od zaslužka itd. znesek posojila je manjši od tistega, kar bi par lahko dobil. Verjame se tudi, da ima zakonski par boljše možnosti, da se hitreje vrne na noge, zato če eden od zakoncev izgubi službo, še vedno obstaja velika verjetnost, da se obroki izplačajo pravočasno.
Različni viri dohodka
Dogaja se, da imamo več virov dohodka, saj se poleg dela s polnim delovnim časom ukvarjamo npr. Z računalniško grafiko ali šivamo otroška oblačila po naročilu. V tem primeru je vredno banki predstaviti vse pogodbe, s katerimi lahko še povečate svoj zaslužek. Toda pri navedbi virov dohodka jih ni vredno umetno napihovati ali prikrivati pomembnih stroškov. Poznavanje lastnih finančnih zmožnosti je ključnega pomena, da v prihodnosti ne izgubite finančne likvidnosti. Novo stanovanje ne more biti vzrok za naše težave, zato so postopki v zvezi z odobritvijo posojila zgrajeni tako, da preverijo dejansko zmožnost plačila pravočasno.
Posojilo za stanovanje - pogoji
Lastništvo lastnega stanovanja je povezano z veliko neodvisnostjo, zato število strank v bankah, ki poskušajo pridobiti hipoteko, nenehno raste. Nič čudnega, ker nam ni vedno všeč vizija najema, katere stroški v večjih mestih so primerljivi z obroki posojil. Preden pa se bomo zvedeli za posojilo, je vredno spoznati načela njegovega delovanja in pogoje, ki so s tem povezani. Bolj smiselno se lotimo podpisa pogodbe, manj verjetno je, da nas bo kaj v prihodnosti neprijetno presenetilo. Zato se spomnite tega osnovnega pravila: če nečesa ne razumemo, vprašajte. Bančni uslužbenec je dolžan odgovoriti na vsa vprašanja, povezana s postopkom izposoje, da lahko dokumente podpišemo s polno zavednostjo in odgovornostjo.Prav tako ni treba sprejemati takojšnjih odločitev, zato je vredno vzeti pogodbo s seboj, natančno prebrati njeno vsebino in pogoje.
Pogoji za prejem posojila so različni, ker ima vsaka banka svojo kreditno politiko. Še več, pogosto obstajajo druge promocije, ki se lahko razlikujejo tudi od standardnih pravil posojilodajalca. To pomeni, da na nas ne more vplivati, kakšne pogoje je moral izpolniti naš sosed ali stric, da bi lahko dobil posojilo, saj je v našem primeru morda povsem drugače.
Stroški obresti in posojila
Idealna situacija bi bila, da bi vrnili le tisto, kar smo si izposodili. Žal se takšne stvari ne dogajajo, zato se moramo upoštevati s tem, da bomo dali več, kot smo vzeli. Koliko? Za to bomo izvedeli iz pogodbe. Da pa ne bo tako enostavno, moramo sami izračunati marsikaj, da smo prepričani, da se bomo tudi v najbolj črnem scenariju lahko obrestovali. Da bi lažje razumeli pogodbo, se je vredno seznaniti z osnovnimi koncepti in njihovimi definicijami na primeru simulacije:
Pri primerjavi ponudb bančnih produktov je treba upoštevati, da ni dobro le APRC, da bi našli dobro ponudbo. Prav tako pomembna je hipotekarna obrestna mera, marža, WIBOR ali vrsta obroka - znižana ali enaka.
Da bi se izognili razočaranju, je treba primerjati popolnoma enake pogoje kredita, zato morajo biti posamezni parametri simulacije, na katere vplivamo (obdobje posojila, vrsta obrokov itd.), Enaki. Zato pri iskanju najboljše ponudbe najprej preverite količino obrokov (upoštevajoč tudi "črni scenarij" ob začasnem pomanjkanju dela) in skupni znesek, ki ga bomo morali vrniti po celotnem obdobju.