To je dilema, s katero se srečujejo skoraj vsi, ko začnejo resno razmišljati o svojem stanovanju. Najem ali nakup vašega? Zdi se, da je odgovor preprost - tudi na račun dolgoročnega posojila je bolje, da vlagate v svoje štiri kotičke, kot da vsak mesec oddate del zaslužka. Poleg tega nakup stanovanja ni samo dobra naložba, ampak tudi korak v odraslost, ki daje občutek stabilnosti in izpolnjenosti. To je še posebej vidno na Poljskem, kjer podatki Eurostata kažejo, da se za najemnino odloči le 2,5% naših rojakov, v zahodnih družbah pa kar 50% prebivalstva. Preden pa se odločite za dolgoročno posojilo, si oglejte številne dejavnike, ki to resnično določajo,če in kdaj je vredno kupiti lastno stanovanje.
Zakaj želite kupiti stanovanje?
Najprej razmislite, ali je nakup stanovanja nekaj, kar trenutno potrebujete. Tu se pogosto odločajo čustveni argumenti : "Želim imeti nekaj svojega", "vsi moji prijatelji že imajo stanovanja", "Nočem biti na milost najemodajalca", "Želim si jih urediti po svoje". Lastno stanovanje na Poljskem je dojeto kot prestiž, poudarja socialni status - četudi je povezano s 30-letno zavezo banki. Ko odložimo svoja čustva, se lahko izkaže, da je najemanje dovolj.
Najemnina v primerjavi s posojilom ali kaj je koristno?
Ko odgovarjate na to vprašanje, je vredno uporabiti številke . Precej enostavno je oceniti, ali bo posojilo ali najem ugodneje. Predpostavimo, da živimo v Vroclavu in izbiramo med najemom ali nakupom dvosobnega stanovanja s površino 50 m2 . Takšni parametri so trenutno najbolj priljubljeni med kupci. Če nas zanima stanovanje na privlačni lokaciji, vrednoteno v višini 370.000 PLN , moramo za kritje lastnega prispevka, kot tudi transakcijske in kreditne provizije upoštevati približno 96.000 PLN . Obrok posojila bo manjši od 1.500 PLN na mesec. Medtem bo pri najemu podobnega stanovanja najemnina vsak mesec stala približno 2100 PLN.Podobno je v drugih velikih mestih na Poljskem. Na primer: mesečni stroški nakupa garsonjere v Krakovu so 1000 PLN za posojilo, 1400-1700 PLN za najem. Dvosobno stanovanje stane 1.300 PLN v bančnem obroku ali 1.800-2.500 PLN za najem. Seveda boste morali na obroku posojila dodati stroške najema in vzdrževanja. Zneski bodo nato postali bližje drug drugemu, mi pa jih bomo plačevali za svoje štiri kote.
Lastno stanovanje - kdaj ga je vredno kupiti?
Kot je prikazal zgornji primer, so v večini primerov stroški najema primerljivi s hipotekarnimi obroki. To je osnovni, očiten argument v prid nakupa nepremičnine. Po odplačilu posojila stanovanje postane vaša last, ko pa več let najamete stanovanje nekoga drugega, vam ostane nič, porabite podobno količino denarja. Vendar pa morate racionalno oceniti svoje možnosti. Takšno zavezo si lahko privoščite, če:
- imate prihranke, ki zadostujejo za kritje stroškov vašega lastnega prispevka - 20% cene nepremičnine,
- obrok posojila ne bo presegal 30% vašega mesečnega čistega dohodka,
- privoščite si, da obroke širite do 25 let - dolgoročno postane veliko manj donosna.
Prav tako bi bilo dobro, da si zagotovite finančno blazino, zahvaljujoč kateri plačilo več obrokov posojila ne bo dramatika, ko se vaš dohodek zmanjša ali izgubite službo iz naključnih razlogov.
Slabosti pri nakupu stanovanja
Hipotekarna posojila imajo tudi svoje nasprotnike. Opozarjajo na nekaj pomanjkljivosti pri njihovem sklenitvi. Trg dela, veliko bolj dinamičen in nestanoviten kot pred leti, bo morda zahteval, da v svojem življenju več ali celo večkrat spremenite prebivališče. Štirje kotički s hipoteko zmanjšujejo vašo mobilnost , kar bi lahko vplivalo na vašo kariero. Ali pa boste morda ustanovili družino in si želeli zgraditi hišo s kaminom in vrtom? Vaša družina se morda ne bo znašla v dvosobnem podstrešju, ki je prav tako oddaljeno od parkov, vrtcev in šol. Če vaše stanje še ni stabilno, je vredno dobro premisliti o odločitvi, katere posledice boste nosili vsaj desetletje. Poleg tega si velja zapomniti, da je takšnokredit stane denar in je slano. Banka lahko z uresničitvijo vaših sanj zasluži skoraj toliko kot cena stanovanja. Poleg tega se morate spomniti stroškov prenove, vzdrževanja, najema … To so precejšnji stroški, pri najemu stanovanja od nekoga vam ni treba skrbeti za nekatere od njih.
Že veste, na kaj morate upoštevati, ko se odločite za nakup stanovanja.
Na kratko povzamite: kupite stanovanje, če:
- si lahko privoščite kritje stroškov svojega lastnega prispevka, pristojbin in mesečnih obrokov,
- imate dobro plačano službo,
- našli ste svoje mesto na zemlji in boste tam ostali vsaj naslednjih 15 let,
- želite stabilnost, želite zaščititi svojo družino.
Izberite za najem, če:
- Vaša finančna in družinska situacija še ni stabilna,
- lahko razmislite o selitvi v naslednjih letih,
- obrok posojila bi bil za vas pretežko breme,
- nimate potrebnih prihrankov za kritje lastnega prispevka,
- imate druge finančne obveznosti, ki znatno bremenijo vaš proračun.
Kupujem lastno stanovanje
Premislili ste vse prednosti in slabosti in ste odločeni za nakup. Če nameravate svojo prihodnost povezati s krajem, kjer kupite nepremičnino, je takšna odločitev pravzaprav donosnejša od dolgoročne najemnine. Vsako potezo, povezano z nakupom stanovanja, naj narekuje zdrav razum in kul izračun. Zdaj vas čaka veliko izbire:boste kupili stanovanje s sekundarnega ali primarnega trga? Koliko denarja želite porabiti za njegovo dokončanje? Koliko let boste vzeli posojilo? Ko odgovarjate na ta vprašanja, je vredno poiskati strokovno znanje, družinsko pomoč, izkušene prijatelje, zaupanja vredne finančne svetovalce. Nakup stanovanja je še vedno priporočljiv kot ena najboljših kapitalskih naložb, zato je vredno poiskati stanovanje na dobri lokaciji. To poveča možnosti, da se bo njegova cena zvišala, stanovanje pa bo zagotovilo finančno prihodnost vaših otrok.